网上突然看到这么一条信息：“花呗利率真低，2000块分12期还清，平均每月还款181.27块，一年下来，利息也就175.2块，年利率才8.76%，也就比银行高一倍！”这样看起来利息确实不高，但是真实的情况是这样吗？今天和大家好好聊一下关于支付宝花呗、借呗的年利率计算方法！
如果真的是8.76%的年利率，还真不高，要知道，银行一年期贷款利率才4.35%。不过，这是花呗真实的年利率吗？
花呗，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用
如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。
这么算下来，12期总费率还真是8.76%，如果这是真实年利率，确实不高。然而，事实却并非如此！
首先，我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，以1200元，分12期还清为例。
每期还款本金为100元，每期手续费为.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。
问题来了，这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。
也就是说，我们只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。
举例说明
简单算一下
假设年化利率为Y：
1个月：Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%
2个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%
3个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-200）=10.51%
4个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-300）=11.68%
……
12个月：Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%
这就说明如果按照每期费率0.73%来计算，最后一个月的实际年利率为105.12%。
很震惊有没有，不过这就是事实，那么其实际年利率是多少？
将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/12≈16.17%。
由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应该在该数值基础上，减去1%左右，即为真实年利率，不过这对实际年利率影响并不大！
这样看来，实际年利率差不多达到12期总费率的一倍，所以，手续费费率并不完全等于实际年利率。
相比花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高。
我们都知道，借呗利息为日息率万分之四，也就可以算出，年利率=365*4/10000=14.6%
但是，这个只是名义年利率而不是实际的有效年利率，因为你不是一年后连本带利还，而是每个月还一部分的。
很多人不明白这两者的区别，名义年利率就相当于，我们从银行以14.6%借钱12000，一年后偿还本金12000+利息1752，这个时候14.6%是你的有效年利率。
但借呗的偿还方式主要有两种：等额偿还和先息后本，这个很容易理解，当然我知道你懒得计算，所以也帮你计算好了，以等额偿还为例。
每期偿还金额相同，年初借12000，每月等额偿还1080元左右，实际计算后年末偿还利息1874元，这样可以计算出实际有效年利率为15.6%，当然这个利率也是相当高了。
当然，借呗也是有自己的优势的。跟银行贷款相比，借呗的贷款速度很快，而且门槛相对较低。需要用钱的时候，直接在手机上操作，钱很快就会到账。
基于这些优势，确实非常多的人为了贪方便，随手就用了借呗。但是，真心建议大家，无论怎么样，都请花多一两分钟时间，了解一想贷款平台的细则再做决定，避免踩坑！
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